欢迎访问北京市西城区企业和企业家联合会网站!
010-58561215 访问手机站
关于新冠肺炎疫情期间涉及商业保险 法律和实务问题系列
时间:2020/04/20

关于新冠肺炎疫情期间涉及商业保险

法律和实务问题系列之保险消费者篇

 

三、保险消费者

《中华人民共和国保险法》

第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

第十二条 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

第十八条 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

 

(简便起见,本文不再按投保人、被保险人、受益人区分,统称为消费者。)

(一) 针对本次疫情,笔者对消费者的提示

1、提前办理续保交费,避免中断,无论财产保险还是人身保险,均可在保险期间截止前一定时段续保(包括分期缴费产品)。虽然保险公司通常会发出缴费提示,但此非保险公司法定义务,消费者不要过度依赖,建议记录好自己每份保险的续保时间,在此非常时期更要梳理自己的保单,提前办理续保交费手续,绝大部分公司均支持线上完成。

2、不必因恐慌而急于投保特定产品。理由如下:首先,疫情虽来势凶猛,但目前看来,全国大部分地区感染个体绝对数量有限;其次,在维持保险合同其他权利义务不变的情况下,多家保险公司已适当扩展保险责任,消费者目前持有产品的保险责任可能已覆盖新冠肺炎,具体情况咨询所投保公司;第三,本次新冠肺炎的医疗费用除了国家医保支付外,个人负担部分由财政给予补助;第四,目前市面上有一些免费投保产品,虽部分程度上体现了保险公司的责任和担当,但也属险企宣传营销发掘潜在客户的方式。

3、保全理赔尽量线上办理:近年来,保险公司纷纷加大在互联网金融方面的投入,逐步减化手续、方便客户,大量业务已可自助完成。建议多关注所投保公司发布的资讯,遇到问题主动与业务员或客服联系,特殊时期更应优先选择更加便利的网络办理方式。

4、尊重合同、合理维权,避免滥用不可抗力:法律规定,不可抗力是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。本次疫情虽不能预见,但民事主体有义务尽到合理的努力克服其对自身履行义务之不利影响,从而避免或者减轻可能由此造成的损失。例如,即使因隔离期间不能外出,也可自行或者委托他人以网上汇款等形式交纳保险费。

(二)本次疫情带来的思考及今后的建议

笔者赞同胡适先生在二十世纪30年代写的这段话,保险的意义,只是今天作明天的准备;生时作死时的准备;父母作儿女的准备;儿女幼时作儿女长大时的准备;如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱。能做到这三步的人,才能算作是现代人。

1、本次突发的疫情,再一次验证了那句话:有时不知道意外和明天谁先到来。虽然很多保险产品仅对列明责任赔偿,若保险公司不扩展保险责任,这次新冠肺炎不属消费者之前已购买产品的保障范围,但商业保险依然是转移风险的有效通道。漫漫人生路,每个自然人在不同时期都担当着多重家庭和社会角色,尤其是青壮年时期,更应做好风险管理。合理的保险布局,不仅是对自己负责,更体现了对家人和社会的责任。

2、条件允许的情况下,尽量全面足额投保;条件有限时,可分期分批投保,逐渐增加险种和保额;分清各种保险产品的作用,识别自身风险,咨询专业人士,匹配最适宜的产品;家庭成员投保人身保险时,顺序为先青壮年父母后未成年子女,原因是一旦父母发生保险事故,本人或者子女作为受益人或者继承人,可以获得一定的保险金赔偿,以冲减父母收入损失对整个家庭经济的影响。

3、保险最核心的功能是保障而非其它;定期回顾审视家庭成员投保情况,根据经济状况、家庭结构、成员年龄变化等及时调整;不过分依赖商业保险,每一份保险合同都有保险责任范围和赔偿限额,与所交保险费高低呈正相关;多措并举,同时通过其他方式转移风险。

(三)监管层面新动态

2020215日,也即本文刚刚收尾之时,中国银行保险监督管理委员会发言人在国务院新闻办公室新闻发布会上表示:部分消费者关心现在某些公司提到的开发专属新冠肺炎的保险保障。由于缺乏定价数据基础,为防止侵害消费者权益,银保监会禁止保险公司开发此类单一责任产品

上一篇:没有了 下一篇:新型冠状肺炎疫情对于合同履行的影响